শুধু SIP আপনাকে ধনী বা তাড়াতাড়ি অবসর নিতে সাহায্য করবে না, আপনার আর কী দরকার জেনে নিন

সিস্টেম্যাটিক ইনভেস্টমেন্ট প্ল্যান, সংক্ষেপে এসআইপির মাধ্যমে মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ উত্তরোত্তর বাড়ছে। বর্তমান সময়ে SIP বিনিয়োগের একটি জনপ্রিয় মাধ্যম। অনেকেই এখন প্রতি মাসে SIP-তে বিনিয়োগ করছেন। তবে মিউচুয়াল ফান্ড বাজারের সঙ্গে যুক্ত, তাই নিশ্চিত রিটার্ন আশা করা যায় না। গত কয়েক বছরের পরিসংখ্যান থেকে দেখা যাচ্ছে, এসআইপিতে গড়ে ১২ শতাংশ রিটার্ন পেয়েছেন বিনিয়োগকারীরা।

অধিকাংশ ইক্যুইটি ফান্ডে ২০২৩ সালের রিটার্ন ৫০ শতাংশের বেশি ছিল। ভবিষ্যতেই একই হারে রিটার্ন মিলবে, তা বলা যায় না। তবে গত কয়েক বছর অনেক মিউচুয়াল ফান্ড ৪০ শতাংশের বেশি রিটার্ন দিয়েছে।

এই কারণে অনেকেই বিশ্বাস করেন যে একটি  SIP শুরু করা নিজেকে ধনী করে তোলার এবং তাড়াতাড়ি অবসর গ্রহণে সাহায্য করার সোনালি টিকিট। যদিও SIP রুটের মাধ্যমে মিউচুয়াল ফান্ডে টাকা খাটানো বিনিয়োগ শুরু করার একটি দুর্দান্ত উপায় এবং অনেকের কাছেই আর্থিক স্বাধীনতার লক্ষ্যে প্রথম পদক্ষেপ, কিন্তু সত্য হল যে শুধুমাত্র SIP শুরু করাই ধনী হওয়ার জন্য যথেষ্ট নয়।

বিনিয়োগের ক্ষেত্রে মিউচুয়াল ফান্ডকে সাধারণত ভাল বলে মনে করা হয়। তবে সিএ মীনাল গোয়েলের দৃষ্টিভঙ্গি ভিন্ন। গোয়েল যুক্তি দেন যে, সাধারণভাবে একটা ধারণা আছে যে SIP-এর মাধ্যমে মিউচুয়াল ফান্ডে মাসিক ১০,০০০ টাকা বিনিয়োগ করলে ৩০ বছরে ৩ কোটি টাকার তহবিল তৈরি হবে, কিন্তু এখানে মুদ্রাস্ফীতিকেও উপেক্ষা করা হয়েছে। তিনি বলেন, আজকের ৩ কোটি টাকার দাম তখন ৭৫ লাখ টাকা হবে। মধ্যবিত্তদের জীবনযাত্রা বজায় রাখার জন্য কমপক্ষে ১৫-২০ কোটি টাকার প্রয়োজন হবে। তবে, গোয়েল আরও বলেন যে, মিউচুয়াল ফান্ড ঐতিহাসিকভাবে ১২ শতাংশ পর্যন্ত রিটার্ন দিয়েছে, কিন্তু ভুল সময় এবং লুকানো খরচের কারণে ব্যক্তিগত বিনিয়োগকারীরা মাত্র ৬-৮ শতাংশ রিটার্ন পান।

যদিও SIP ধারাবাহিকভাবে বিনিয়োগ করতে এবং শৃঙ্খলা তৈরি করতে সাহায্য করে, সঠিক কৌশলের সঙ্গে একত্রিত না করা পর্যন্ত এগুলি স্বয়ংক্রিয়ভাবে ধনী করে তুলতে পারে না। যদি কারও SIP পরিমাণ বছরের পর বছর ধরে একই থাকে, অথবা যদি বিনিয়োগ সঠিক সম্পদের মিশ্রণে ছড়িয়ে না পড়ে, এমনকি কয়েক দশক ধরে সঞ্চয় করার পরেও নিজের লক্ষ্য অর্জন ব্যর্থ হতে পারে।

স্টেপ-আপ এসআইপি
স্টেপ-আপ এসআইপি, যা প্রায়শই 'টপ-আপ এসআইপি' নামে পরিচিত, এর মাধ্যমে মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করা যেতে পারে এবং নিয়মিত সময়ে যেমন বছরে একবার বিনিয়োগের পরিমাণ স্বয়ংক্রিয়ভাবে বৃদ্ধি করা যেতে পারে। একটি উদাহরণের মাধ্যমে এটি বোঝার চেষ্টা করা যাক! ৩০ বছর বয়সী চাকরিজীবী অনির্বাণ একটি ইক্যুইটি মিউচুয়াল ফান্ডে প্রতি মাসে ৫,০০০ টাকার এসআইপি শুরু করলেন। তিনি ৩০ বছর ধরে এই পরিমাণেই টিকে থাকলেন, ধরে নেওয়া যাক যে গড় বার্ষিক রিটার্ন ১২%। অবসর গ্রহণের পর (৬০ বছর বয়সে) তাঁর কর্পাস প্রায় ১.৭৬ কোটিতে বৃদ্ধি পাবে।

এখন উপাসনার উদাহরণ দেখে নেওয়া যাক, যিনি একই ভাবে ৫,০০০ টাকার এসআইপি দিয়ে শুরু করেন। কিন্তু, প্রতি বছর ১০% করে তাঁর এসআইপি বৃদ্ধি করেন (একটি স্টেপ-আপ এসআইপি)। ৬০ বছর বয়সে তাঁর কর্পাস প্রায় ৩.৩৫ কোটিতে বৃদ্ধি পায়। এটি অনির্বাণের প্রায় দ্বিগুণ। তিনি আয় বৃদ্ধি এবং মুদ্রাস্ফীতির সঙ্গে সামঞ্জস্য রেখে তাঁর SIP বৃদ্ধি করেছেন।
অপটিমা মানি ম্যানেজারের MD এবং CEO পঙ্কজ মাথপাল জানান যে,"SIP হল সুশৃঙ্খল বিনিয়োগের জন্য একটি দুর্দান্ত হাতিয়ার, কিন্তু কেউ যে পরিমাণ বিনিয়োগ করে, তা শৃঙ্খলার চেয়েও গুরুত্বপূর্ণ। সময়ের সঙ্গে সঙ্গে কোনও বৃদ্ধি না করলে ছোট SIPগুলি প্রাথমিক অবসরের জন্য প্রয়োজনীয় কর্পাস তৈরি নাও করতে পারে। মুদ্রাস্ফীতি এবং সম্পদ-সৃষ্টির লক্ষ্যগুলির সঙ্গে ধাপে ধাপে SIP-এর পরিমাণ বৃদ্ধি অপরিহার্য।"

সম্পদ বরাদ্দ
সম্পদ কোথায় বরাদ্দ হল তাও গুরুত্বপূর্ণ, নিজেদের আর্থিক লক্ষ্যগুলির সঙ্গে মেলে এমন বিভিন্ন ধরনের সম্পদ যেমন ইক্যুইটি, ঋণ, নগদ, বন্ড, সোনা এবং স্টকগুলিতে সেই অর্থ ছড়িয়ে দেওয়া জড়িত। এটি ভারসাম্য বজায় রেখে দীর্ঘমেয়াদে আরও স্থিতিশীল এবং ভাল-কার্যক্ষম পোর্টফোলিও তৈরি করতে সহায়তা করে। একটি স্পষ্ট আর্থিক পরিকল্পনা, বাস্তবসম্মত রিটার্ন প্রত্যাশা এবং বিনিয়োগের পর্যায়ক্রমিক পর্যালোচনা সমানভাবে গুরুত্বপূর্ণ।

জীবনযাত্রার মুদ্রাস্ফীতি
যখন ব্যয় আয়ের সঙ্গে তাল মিলিয়ে বৃদ্ধি পায়, তখন এটিকে জীবনযাত্রার মুদ্রাস্ফীতি বলা হয়। এমনকি যদি কেউ SIP-এর মাধ্যমে ধারাবাহিকভাবে বিনিয়োগ করে, তবুও এটি দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক লক্ষ্যগুলিকে উল্লেখযোগ্যভাবে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে। তাই মাথপাল পরামর্শ দেন যে, "জীবনযাত্রার মুদ্রাস্ফীতি নিয়ন্ত্রণ করা এবং পর্যাপ্ত বিমা (স্বাস্থ্য + জীবন) থাকা সম্পদ-নির্মাণের যাত্রাকে সুরক্ষিত করতে সহায়তা করে।"