ভাড়া দেবেন না কি EMI দেবেন? বাড়ি কেনার আগে এই হিসেবটি বুঝে নিন

মধ্যবিত্তদের জন্য বাড়ি কেনা স্বপ্ন হতে পারে, কিন্তু পরিকল্পনা ছাড়াই এই স্বপ্ন ঋণের ফাঁদে পরিণত হতে পারে। অন্য দিকে, যারা ভাড়ায় থাকে, তারাও বাড়ি কেনার পরিকল্পনা করতে চায়। কারণ প্রায়শই ভাড়ার টাকা গোনা অর্থের অপচয় বলে মনে হয়। আসলেই কি তাই?

ভারতে একটি সাধারণ ধারণা রয়েছে যে, ভাড়ায় জীবনযাপন করা অর্থের অপচয় এবং বাড়ির মালিক হওয়াই আসল বিনিয়োগ। এই চিন্তাভাবনা প্রজন্মের পর প্রজন্ম ধরে মধ্যবিত্তদের শেখানো হয়েছে। কিন্তু এখন কিছু বিশেষজ্ঞ, যেমন সিএ নীতিন কৌশিক, এই চিন্তাভাবনাকে একটি আর্থিক ফাঁদ বলছেন, যেখানে মানুষ চিন্তা না করেই আটকে পড়ে।

ধরা যাক কেউ ১ কোটি টাকার একটি ফ্ল্যাট কিনেছে এবং এর জন্য ব্যাঙ্ক থেকে ৮০ লাখ টাকার হোম লোন নেওয়া হল। এর উপরে ৯% সুদের হারে এবং ২০ বছর মেয়াদে প্রতি মাসে প্রায় ৭২,০০০ টাকা ইএমআই দিতে হবে। অর্থাৎ, ২০ বছরে মোট প্রায় ১.৭৩ কোটি টাকা দিতে হবে। অথচ বাড়ির দাম ছিল মাত্র ১ কোটি টাকা। এর মধ্যে প্রায় ৯৩ লাখ টাকা কেবল সুদ হিসেবেই যায়। অর্থাৎ, ওই বাড়ি কেনার জন্য যে পরিমাণ অর্থ খরচ করতে হবে, তার জন্য একই বাড়িতে বহু বছর ধরে ভাড়ায় থাকা যেত। তবুও, কেনও মানুষ এটাকে অপচয় বলে মনে করে?

বাড়ি কেনা: আবেগ না কি সঠিক সিদ্ধান্ত?
বাড়ি কেনা প্রায়ই একটি আবেগঘন সিদ্ধান্ত হয়ে ওঠে। মানুষ তাড়াহুড়ো করে ঋণ নেয়, লোকে কী বলবে, আমরা কতদিন ভাড়ায় থাকব এই ভেবে। কিন্তু এই সিদ্ধান্তের পেছনে আবেগ থাকে, গণিত নয় এবং এই ভুলটি ব্যয়বহুল প্রমাণিত হয়।

মানুষ তাদের পুরো সঞ্চয় ডাউন পেমেন্টে বিনিয়োগ করে। এর পরে তাদের বেতনের অর্ধেকেরও বেশি বছরের পর বছর ধরে EMI পরিশোধে ব্যয় হয়। ফলাফল? জরুরি তহবিলও থাকে না, জীবনে নমনীয়তাও থাকে না। যদি কেউ অন্য শহরে চাকরি পায়, তাহলে স্থানান্তর করা কঠিন, বাড়ি মেরামতের খরচ আলাদা এবং নিজেকেই সম্পত্তি কর দিতে হবে।

ভাড়ায় জীবনযাপন করা ক্ষতি নয় বরং একটি বিকল্প
সিএ নীতিন কৌশিক বলেন যে, ভারতীয় শহরগুলিতে ভাড়ার রিটার্ন মাত্র ৩.৫% থেকে ৫%। অর্থাৎ, ১ কোটি টাকার বাড়ির ভাড়া সাধারণত প্রতি মাসে ২৫-৩০ হাজার টাকার বেশি হয় না। কেউ যদি একই পরিমাণ অর্থ বিভিন্ন বিনিয়োগে, যেমন মিউচুয়াল ফান্ড বা শেয়ার বাজারে বিনিয়োগ করেন, তাহলে একই অর্থ ২০ বছরে বহুগুণ রিটার্ন দিতে পারে। অন্য দিকে, রিয়েল এস্টেটে রিটার্ন মাত্র ৬-৭%, এবং তাও যখন বাজার ভাল চলছে। তার উপরে প্রতি মাসে ঋণের বোঝা থেকে যায়।

তাড়াহুড়ো করে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত না
বাড়ি কেনা ভুল নয়। তবে কখন, কীভাবে এবং কেন ক্রয় করা যেতে পারে, তা ভাবা গুরুত্বপূর্ণ। সিএ কৌশিক পরামর্শ দেন যে, "প্রথমে একটি শক্তিশালী জরুরি তহবিল তৈরি করুন, এমনভাবে পরিকল্পনা করুন যাতে EMI আপনার বেতনের ২৫-৩০% এর বেশি না হয় এবং ডাউন পেমেন্টের পরেও কিছু সঞ্চয় অবশিষ্ট থাকা উচিত। আপনি যদি ৭-১০ বছর ধরে সেখানে থাকার পরিকল্পনা করেন তবেই কেবল একটি সম্পত্তি কিনুন।"